目前，农村信用社都正处于改革的关键时期，在把握改革方向的同时，更需要关注围绕在周围的竞争因素，以及自身的软设施建设，不但要通过成功改革来促进发展，而且要将自己的竞争力提上新的水平。

一、大中型银行发起并参与村镇银行的组建，直接参与农村市场的竞争

为推进新型农村金融机构的培育，银监会鼓励大中型银行发起并参与村镇新型农村金融机构的组建，按照规划，2009年-2011年，全国共计划设立村镇银行1027家。大中型银行的农村市场设立分支机构，无疑是对农村信用社在农村阵地的一个挑战，在当今残酷的经济形势下，无论是软环境，还是硬设施，农村信用社的优势并不突出，甚至有些方面还很严峻，这里不得不提的是不良资产这块沉重的包袱，始终是信用社发展的阻力，从而造成农村信用社整体规模和经营效益不成比例，竞争的基石显得不牢固。据了解，工农中建交五大行中，除中行未成立村镇银行，其余都组建成立了村镇分支。

新成立的村镇银行大都会经历一段亏损期，但因为有一个强大的后盾，所以会很快发展起来，不会有太长的探索摸索期。农村信用社虽说可以从他们的发展经历上借鉴很多经验，但作为没有“血缘关系”且某种程度上是竞争对手的实体，有很多东西是学不来的，只能依靠经验来追求一定程度上的发展。

二、邮政储蓄银行业务范围不断扩大，小额信贷业务发展速度尤为突出

作为服务“三农”的金融单位，邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。

我们感触最明显的就是邮储的小额信贷业务，有数据显示，截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。

三、农村信用社如何立足局部创新力求促整体发展

一是借鉴“政银企”平台经验，寻求政府推助里，搭建“政银民”平台。一直以来，通过“政银企”平台，政府在发挥行政职能的同时得到了业绩，推动了地方的不断发展；银行在推出服务业务的同时得到了效益，实现了自己的不断壮大；企业在享受优惠条件的同时得到了利润，满足了自身发展需求，政府声誉得到了提升，信贷资金的安全得到了保障，企业发展的难题得到了解决。面对农民大多难以提供有效的抵押物、农民专业合作社运行不规范、抵御风险能力差、部分信用意识淡薄的特点，信贷资金很难发挥应有的作用，信贷资金的安全也难以保障，所以，农村信用社应该寻求各级政府的帮助，积极促成“政银民”平台的搭建，做好“民”贷文章。

二是在网点建设中通过制度执行来充分发掘内部管理的潜力。过去，一提到发展难题，首先会借口于员工普遍文化水平不高、网点基础设施建设跟不上、历史包袱沉重，处于改革发展的今天，农村信用社更应该看到的是员工队伍素质的整体快速提升、网点基础设施建设步伐的加快，更应该反思为什么会有大量的新增不良出现。作为一名合格的员工，要正视为什么同处一地的金融机构，别人盈利而我们亏损，别人利润总是大于我们，在我们陈述农村市场种种不好的同时，大中型银行却在向农村进军。我想从客户对我们的服务方式和服务态度的反应上可以看出我们的服务水平还有很大提升的空间，我们的内控制度还执行的不到位，这就不能单靠自觉意识，需要制度的约束，不是我们没有制度可依，只是我们缺少严格的执行，考核就是创新制度执行的有效途径。