保持业务健康发展，实现效益稳步增长，是农信社业务经营的基本目标。只有实现了这一目标，才能更好地承担起扶持“三农”、促进地方经济发展的社会责任。笔者认为，搞好农信社业务经营要做到“八个须有”：

须有健康的信贷文化

就是要在企业的经营管理中以先进的文化熏陶员工思想，引导和规范员工行为,将健康的文化理念融入到每一笔业务办理过程中, 切实改进态度，转变作风，优化服务意识，增强荣辱观念，提升从业者的职业道德和主人翁意识，树立“无功便是过”的责任意识，反对“不作为、乱作为”行为，以先进的文化促进经营，摒弃官僚习气，消除“暗箱操作”，推行“阳光办贷”，变被动为主动，重点解决重贷轻管、重大轻小、重放轻收、重奖轻惩、重利润轻拨备“五重五轻”现象。

须有专业的信贷队伍

企业发展和竞争的根本在于人才，要实现农信社持续快速发展，一是要加强客户经理专业素质培训。通过形式多样、内容多元、课程实用、方法精细的教育培训，组建一支真正能胜任岗位、合规运作、富有活力的客户经理队伍。二是应加强客户经理直属管理。由联社对客户经理实行垂直、条线、统一管理，并考虑市场定位、区域环境、人员素质等，对客户经理进行专业分片，实行派驻式服务。三是对客户经理实行授权等级管理。根据其营销业绩、创效能力、资产质量等，进行综合评定，划分五个等级，设置不同权限，定期绩效考核，享受差别薪酬待遇，提升客户经理信贷营销的积极性，使其成为农信社拓展市场、营销客户、管控风险、增收创利的主要力量。

须有全面的风险理念

风险和银行与生俱来、相伴而行。正因有风险，才有机遇和竞争,才会优胜劣汰，才需要科学管理。风险本身并不可怕，关键是要树立把控风险的经营理念。一要科学调整资产结构。把握“三个匹配”,强调“三个突出”,符合“三个方向”，坚持“一个定位”。三个匹配即：信贷投放与有效需求相匹配，贷款期限设置与负债结构相匹配，产业调整与管理水平相匹配；三个突出即：突出发展绿色低碳信贷、特色产业信贷、民生普惠信贷；三个方向即：有序退出传统产业，淘汰落后产业，支持新兴朝阳产业；一个定位即：坚持“以农为本”的市场定位，按照“农村圈做优，城市圈做大”的思路，在做大做强传统“三农”的同时，进一步树立“大三农”理念，将有限的资金配置给最优质的客户。二是创新金融服务措施。主要体现“人有我优，人优我新，人新我特”，搭建直销平台, 开展便民店服务；加大产品创新,增强竞争优势，拓展小额信用贷款、联保贷款，增加多种物权的抵质押贷款产品；解决贷款市场利率定价问题，对优质客户提供差异化、个性化、层次化服务；推行服务对象、条件、利率和程序“四公开”。三是落实精细化管理。高度认识信用、市场、操作这“三大风险”的危害性,对信贷客户评级、授信、调查、审批、发放采取精细管理。首先，要完善信贷制度，严格做好评级授信、贷款“三查”、财务报表甄别、合同文本管理，做好信贷风险预警。其次，要加强客户档案信息、信贷程序影像保存和利用，实行客户遴选准入管理，对优势产业、黄金客户给予重点扶持；对弱势产业和劣质客户的贷款果断叫停。再次，严格落实“三法一指引”，加强贷款受托支付管理，严禁借冒名和资金挪用，制裁失信行为，拦截失信客户，优化信用环境。

须有准确的客户分析

要通过对客户的财务定量分析、非财务定性分析和担保措施保障分析,准确选择优质客户。一是在财务分析方面: 要通过资产负债表，分析客户时点拥有或控制的资产、负债和所有者权益状况,真实呈现企业的全部家底；通过利润报表，了解企业净利润以及影响净利润的因素有哪些；通过现金流量表，分析企业现金收支，判断借款人的偿贷可能性有多大，并透视企业一定时期的真实还款来源。二是在非财务分析方面：要通过贷前评级授信过程，深入调查走访，对客户及其邻里、亲朋、关系人等进行深入了解，查看其日常行为、邻里口碑、银行交易记录、产销关系、民间借贷、政策市场等情况，客观判断客户的个人品德、还款意愿、偿付能力、资金用途、举债情况、环境前景等。三是在担保分析方面：要严格按照《担保法》、《物权法》、《合同法》以及相关金融规章制度，分析担保人（物）的真实性、合法性、充足性、可变现性，完善担保法律程序。

须有主动的营销服务

必须树立营销观念，抛弃以前那种“坐门等客”的做法，主动、亲切、周到、精心地做好营销服务。要把进农户、进企业、进社区、扫楼区、扫街坊、扫市场、扫厂矿，覆盖农户、社区、商户、贷款户、企事业单位的“三进四扫五覆盖”扎实做好。不仅在存款上开展营销，还要在贷款投放上加大营销，要改变以往考核信贷就是考核“收贷”、“收息”的认识，将客户经理的信贷营销和质量管理同时纳入绩效管理，进行动态计量考核。

须有科学的管理策略

信贷管理作为一项系统决策活动，需要通过对信贷投向、规模、结构、利率、风险、结算等进行科学计划和配置，以达到实现发展和盈利的目标。要结合经营实际做好四项重点工作：一是拓展资金来源，扩大发展规模。要做到“五抓”：抓计划明确目标，扩大资金规模；抓考核明确导向，确保平稳增长；抓结构降低成本，优化核算质量；抓服务端正方向，提升品牌形象；抓营销明确方向，占据市场主导。二是大力支农惠民，培育发展后劲。要扎根农村，立足农业，围绕“两个目标”，做好“六项工程”：两个目标：即确保农贷增幅高于各项贷款平均增幅；确保为辖内农户提供充足的金融服务。六项工程：即基地建设工程、龙头带动工程、三社联动工程、青年创业工程、农村信用工程、组织资金工程。通过支农惠农走一条“政府满意、农民增收、信用社增效”三方互利共赢的路子。三是狠抓清非攻坚，优化信贷存量。通过强力追收陈贷、加快规模稀释、适度拨备核销三种途径，实现农信社不良贷款大幅“双降”。四是加强责任管理，遏制新增不良。重点是围绕贷款“三查”进行全面责任落实，把领导者的薪酬、职务、名誉与与贷款责任挂钩考核，尽职免责，失职追责，提高信贷资产质量。

须有产品的拓展创新

随着农村金融市场的多元化和同业竞争加剧，农户、个体工商户和企业对金融产品需求越来越多，对金融服务要求越来越高。对此，我们必须客观迎合市场，主动开展产品和服务创新：一是在继续推广农户小额信用贷款、联保贷款基础上，突破“担保难”的瓶颈，推进收费权、经营权、使用权、股权、应收帐款、存货等担保方式；二是扩大实施住房、汽车、家电等个人消费贷款品种，开办消费按揭、承兑贴现、投资理财、代理保险、金融咨询等业务。三是创新小额信贷方式，实行“一卡通”，持卡“刷贷”，持卡“还贷”，采取一次评定，限额授信，周转使用，自动归还，为广大小客户提供更便捷的金融服务。四是开办网上银行、电话银行等新业务。

须有团队能力的提升

团队的力量决定了企业的持久发展。管理者不仅要有良好的职业素质、严谨的工作态度，充满“干好工作”的强烈愿望，还要有科学有效的方法和措施来提升团队的合力。主要应做到三点: 一是加强修养。通过不断学习，争做一个高尚的、纯粹的、脱离低俗私利的领导者和管理者，尽责尽力，做到像省联社袁思义总审计师运城调研时说的“责任重于泰山，丝毫不可懈怠”。二是凝聚团队。以应有的领导协作能力，解决好“有没有人跟你干”、“能不能上下齐心协力”的问题。三是掌握技巧。通过沟通、包容、感召他人的方法，让信合员工拥有一种强烈的责任感、紧迫感，激励全员身心，努力奋斗，创造信合发展的辉煌业绩。