市场竞争、客户需求以及内外环境变化，迫切需要农村信用社加快业务战略转型。而转型的关键是信贷产品创新。选择什么样的路径创新信贷产品，关系到农村信用社市场的拓展和业务战略转型能否有效实现。

农信社信贷产品研发的瓶颈制约

产品研发理念不新。商业银行产品创新的共同特点是坚持以客户为中心，在为客户提供更大的便利或增值服务中实现“双赢”。而农信社的许多产品创新主要以自我为中心，即以如何防控风险为出发点，导致部分产品流程设计复杂、定价过高，不具有市场竞争力。

产品创新基础薄弱。一是网络信息技术支撑不够。受科技滞后影响，省农信社还没有开办自助贷款业务。二是缺乏专门的研发团队。信贷产品创新是一个比较复杂的工程，仅靠信贷部门是难以完成的，需要其他部门配合支持。三是产品创新的信用媒介不完善。商业银行尤其外资银行信贷产品创新最大的便利是有广泛的信用中介市场，如股票、债券、期货、保险、担保、外汇市场等。而这些市场在农村大部分还没有建立，农信社利用新型金融工具创新信贷产品的空间受到制约。

传统产品路径依赖阻碍了新产品的推广。农户小额信用贷款由于不要抵押，放贷手续相对其他贷款品种简单，深受广大农民和农信社信贷人员的青睐。受这种制度影响，许多信贷员只要一放款，首先想到农户小额信用贷款，用农户小额信用贷款来解决一切贷款问题。这不仅影响了贷款安全，而且阻碍了其他新产品的应用。

产品创新机制需要完善。一是客户经理无收集客户需求的动力。当前农信社客户经理的主要任务是放贷款、收贷款和组织存款，至于客户满不满意，还有什么新的需求，既不考核，也不奖励。二是客户需求的传递渠道不畅通。如果客户经理收集到客户需求，通过什么渠道，送达到哪个部门既没规定也不清楚，造成上级联社不能及时跟随信贷市场需求变化研发新产品。三是产品需求无整合。缺乏专门的客户需求研发队伍，对客户需求既无部门又无人员承担需求整合和评估，新产品开发还没有形成一个完整的体系。

农信社信贷产品创新的路径选择

更新产品创新理念。一是坚持以增加客户价值为中心。增加客户价值是指通过向客户提供产品和服务项目，让客户享受增值服务，体会到物超所值。农信社可以为优质客户提供免费的财务咨询和投资理财建议等，尽管这些业务单元不能带来盈利，但可以稳定现有的客户群和吸引新客户群。二是坚持以利润为中心。每个新产品的推出，必须从设计、分销、风险控制、效果等进行全方位的评估，加强研发成本和风险成本控制，切实提高产品的利用率和创利水平。

加强产品创新基础制度建设。一是建立创新组织机构。业务规模较大的单位可以设置产品研发中心（委员会），负责新产品的开发、宣传、维护，人员组成主要来源于信贷、财务、网络中心、风险控制等部门。二是建立部门内有关人员的岗位职责制度，明确产品研发、管理等方面的要求，将具体要求详细划分到每一个岗位。三是建立内部创新激励机制，使每一个员工充分发挥才智，为业务创新工作作出更大贡献。

引入有效的市场营销机制。一是进行科学的市场细分，合理确定目标客户。二是收集反馈市场信息，不断调整营销战略。基层网点要积极收集客户需求信息，包括对新的产品与服务的需求，对已有产品与服务的改进意见等，经过筛选、分类、分析、整理、汇总后，供决策部门作为决策的依据。三是完善产品定价机制。针对不同客户群体和市场竞争战略需要，分别采取溢价、市场价、挑战价、攻击价等定价策略。四是准确把握市场机会，推出全新金融产品。五是加强对新产品的宣传、推广、监控和完善，切实提高新产品的利用率。

多渠道加强功能性产品供给。一是加强便利性信贷产品研发力度。通过对信贷产品的期限、还款方式、是否提供抵押物、办贷程序等要素进行重新组合，研发出更多便利性的产品，有条件的地方可以探索开办信用卡业务、自助贷款业务、大额信用贷款业务等。二是加大风险转移性信贷产品研发力度。拓宽财产担保范围，对财务报表资产项目下的所有项目都可以列入财产抵押担保范围。针对不同资产项目特点，研发出更多符合农信社实际的信贷产品。三是加大风险外部缓释性信贷产品研发力度。加强与担保公司、保险公司、商业银行、证券公司、财务公司等机构合作，研发风险转嫁型或风险外界缓释性产品，将风险进行转嫁。四是加大区域性信贷产品研发力度，立足于各地农业的自然优势和融资需求特点，做到宜大则大，宜小则小。