作为达州市农村信用社首家推行社区授信贷款的宣汉县南坝农村信用社，开办社区授信贷款已经近2年了,2年来，社区居民对贷款的需求与投入状况及成效究竟如何？还存在哪些不足？特别是在当前中央要求大力支持场镇建设、促进社区居民增收的新形势下，如何消除制约社区授信贷款的一些不利因素，防范和化解信贷风险，进一步发挥其实际效能，更好地服务于社区，是目前需要重点研究的课题。为此，笔者进行了专题调研。　

一、推行社区授信贷款已取得的成效

自2004年12月以来，该县农村信用社探索开办的“创建信用社区、开办社区信用户授信贷款”业务，得到了行业系统的充分肯定和高度评价，银监部门、人民银行、市联社曾多次来该县进行工作调研和业务指导，《中国信合》2005年第四期大篇幅地专版宣传推介了该县农村信用社社区授信贷款开展情况，2006年5月18日，全市农村信用社“创建信用社区，开办社区授信贷款”推广工作会在宣汉县南坝农村信用社召开。

目前，该县农村信用社成功开办的社区授信贷款业务，已受到来自农村金融市场的高度关注，并以其特有的竞争优势，正逐步成为该县农村信用社业务拓展和增收创收重要渠道。截止2006年10月底，全县农村信用社共评定信用社区(居委)14个、社区信用户1483户，累计贷款授信7112万元。今年1-10月，实际发放社区信用户授信贷款549笔、金额1943万元，占全部新增贷款总额的8.4%，有效扶持了490户社区经营户经商办企业，新发展社区中小企业20家，支持城镇社区基础设施建设28处，改扩建社区居民房屋近6万㎡……。现有社区授信贷款中，不良贷款仅1笔、金额3万元，占比0.17%。到10月末，全县共实现社区授信贷款利息收入136万元，占贷款利息总收入的2.5%，收息面达99%。社区授信贷款已成为撬动社区经济的重要杠杆和全县农村信用社自身业务发展的坚实基础。

通过大力推行社区信用户授信贷款，积极创建信用社区，有效促进了农村产业结构调整和城镇化建设，为切实解决社区居民难借款和信用社贷款难的问题搭建了良好平台，切实改善了农村金融服务。社区信用户授信贷款，以诚信为基石开辟了一条崭新的绿色信贷通道，开创了富有地域特色的“打造诚信社会”的崭新局面，同时，也为该县农村信用社改革发展赢得了新的客户和新的市场，探索出了一条切实可行的贷款营销新路子，使各项业务得到迅猛发展。到2006年10月末，全辖各项存款增加了2.1亿元，贷款净投放2.3亿元，存贷规模达22.5亿元，资本充足率提高到了7.61%，实现了账面利润1002万元，经营业绩再创历史最好水平。

（一）社区授信贷款的推行充分满足了农民的有效信贷需求。接受调查的社区居民普遍反映，现在社区授信贷款手续较为简便，凭贷款证和有效身份证件，就可直接办理，无需再办理担保抵押手续。这种贷款模式使困绕农村信用社多年的“难贷款”和农民“贷款难”问题得到有效解决，主动适应了当前“三农”快速发展对信贷资金的实际需求。在社区授信贷款资金使用效益的直接带动下，目前，南坝镇形成了市场繁荣、社区居民增收的良性发展机制。

（二）社区授信贷款的推行进一步简化了放贷手续，提高了信贷资产质量，有效遏制了民间借贷行为的发生。在调研中不少居民反映，过去信用社贷款手续比较繁琐，需要提供担保、抵押或质押，还要由社区居委会出具证明等手续，贷款拿到手往往会耽误经营时机。而开办社区授信贷款后，实行“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，使贷款手续明显简化，大大方便了农户借贷。在推行社区授信贷款过程中，宣汉县联社集中调查、公开张榜公布和分散发放紧密结合起来，信贷人员深入一线调查摸底，建立社区居民经济档案，公开放贷程序，由居委会干部和社区居民代表对放贷过程进行全程监督，增强放贷的透明度，发放贷款时,在符合条件的前提下,随到随放,尽量农户的实际需求,信贷管理也更加规范化，信贷资产质量得到明显提高。根据调查分析显示，社区授信贷款的到期收回率99％，比其他贷款收回率高10个百分点。同时，由于社区授信贷款的推广，较好地解决了社区居民资金需求和信用社贷款管理之间的矛盾，充分满足了社区居民的生产资金需求，使民间借贷现象明显减少，有效抑制了民间借贷市场的发展。

（三）社区授信贷款的推行培养了居民的信用意识，逐步优化了农村信用环境。社区居民贷款的重要特征是“一次授信，随用随贷，余额控制，周转使用”，从而增强了社区居民的信用意识，使信用观念不断深入人心，农村信用环境得到较大改善。

（四）社区授信贷款的推行密切了信用社与社区居民的关系，提升了自身形象。为了切实做好社区授信贷款的投放工作，宣汉县农村信用社信贷人员走街串户，了解情况，发放贷款，为信用程度好的黄金优质客户信贷人员还实行送贷上门，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了信用社与社区居民的血肉联系。如：南坝镇清泉社区居民贺光宇说：“信用社自推行社区授信贷款以来，不但大力支持我们做五金家电生意，还送贷上门，真是想为社区居民之所想，急为社区居民之所急，已经成了社区居民发农致富的好靠山。”通过发放社区授信贷款，帮助居民扩大了生产经营规模，得到了党政部门的重视和社区居委会密切配合、协调运作，加深了沟通与了解，进一步改善了农村信用社与社区居民的关系，构筑了平等、互助、合作的新型关系。

（五）社区授信贷款的推行促进了农村信用社稳健经营与发展，有效控制了信贷风险。社区授信贷款不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了服务“三农”的渠道，而且还进一步促进了各项业务的稳健发展。到10月末，全县共实现社区授信贷款利息收入136万元，占贷款利息总收入的2.5%，收息面达99%。社区授信贷款逾期少，利息收回率也较高，经济效益十分明显。