不断推出新的贷款种类开辟支农新途径

近年来，滨州农村信用社围绕农民生产、生活实际，在推广农户贷款证贷款的基础上，推出了联户联保贷款、大联保体贷款、市场联盟贷款、农村个人消费贷款、农民住房贷款、青年创业贷款、巾帼创业贷款、生源地助学贷款、社团贷款等多个贷款品种，贷款客户涵盖了农户、个体工商户、在校大学生、中小企业、大型农业龙头企业等各个层面。其中，农户贷款证贷款已经成为农村信用社的“拳头产品”和“品牌产品”。截止2011年11月末，全市农村信用社农户贷款证贷款余额85.87亿元，发放贷款证31.42万本。在农户贷款证贷款的支持下，惠民县农民大力发展特色水果种植，目前已经成为远近闻名的“中国蜜桃之乡”。另外，农户贷款证贷款还支持了博兴的西红柿基地建设、沾化的冬枣产业、阳信的鸭梨基地、无棣的小枣开发、邹平的花卉基地建设。农村信用社的农户贷款证贷款帮助农民建成了大基地、闯出了大市场、形成了大产业，取得了良好的经济效益和社会效益。配合各类方便、实用贷款品种的推出，全市农村信用社在全市所有营业网点实施了“贷款上柜台”工程，严格落实了“三个百分之百”，即新增农户贷款100%使用贷款证办理，营业网点100%设立信贷柜台，贷款证贷款100%上柜台办理，简化了办贷手续，提高了办贷效率，实现了贷款证覆盖面的新突破。“三个100%”与送贷下乡、送贷上门相结合，方便了农民办理贷款，较好的满足了农户的资金需求。

深入开展了信用工程建设。省联社滨州办事处与市委宣传部、市文明办联合在全市深入开展了文明信用工程建设。活动开展以来，在各级党委、政府的领导下，在各级宣传部、文明办的大力支持下，取得了良好成效。截至2011年11月末，全市共评定文明信用户51.7万户，文明信用村3205个。全市农村信用社对评定出的文明信用主体在资金、服务等方面重点倾斜，优先安排资金，并实行利率优惠。市县两级政府也将文明信用创建情况纳入各级班子整体业绩考核，提高了政府部门和广大客户参加信用创建的积极性。有的村在创建信用村过程中，村两委和广大村民主动清收村集体和村民陈欠贷款，建设文明信用环境。文明信用工程的开展，不仅优化了信用环境，提高了农村信用社的信贷资产质量，更重要的是提升了公民的诚信意识，推动了农村精神文明建设和“诚信滨州”建设步伐。

大力扶持农业龙头企业发展延长农业“产业链”

多年来，全市农村信用社立足当地特点，以打造“龙头企业＋农户+市场”的支农模式为重点，加大对农业龙头企业的信贷支持力度，延长农业产业链条。到2011年11月末，支持农业龙头企业140家，带动2万多农户走上了致富路，农村信用社成为农民发家致富的“钱袋子”。在农村信用社的支持下，水产、肉牛、鸭梨、冬枣等特色农副产品深加工行业得到蓬勃发展。

全市农村信用社在扶持产业化龙头企业发展上，做到了“两手抓、两手硬”，一手抓农户贷款支持，保障农业生产基础资金需求，一手抓农业产业化项目贷款发放，延长农业产业化链条。在贷款投放上，重点向具有资源优势、技术优势、品牌优势的农业产业化龙头企业和县域骨干企业倾斜。对符合国家产业政策，产权明晰、有市场、有效益、有信用的企业，农村信用社大力支持其发展壮大。针对部分农业龙头企业存在的贷款担保难等问题，借鉴农户联户联保贷款的成功经验，创新推出了企业联盟贷款业务，有效破解了农业龙头企业贷款担保难问题。具体做法是，企业联盟由3到5家企业自愿组成，资产负债率在70%以内，法人代表信誉、品德良好，无不良纪录，联盟企业共同承担贷款风险并向信用社缴纳一定的担保金。农村信用社一次核定企业联盟授信额度、贷款使用时间，在期限内周转使用，对企业联盟贷款实行同档次利率降低10%的利率优惠。企业联盟成员若不能按期归还到期贷款，信用社可直接从企业联盟贷款担保金账户中扣收，对不足部分，要求联盟成员承担连带责任，同时视情节降低企业联盟授信额度或取消联盟贷款资格。为共同维护联盟信誉，联盟成员在经营和资金使用上互相帮助、互相监督，有效降低了经营风险，也保障了农村信用社资产质量。全市推广企业联盟贷款以来，已经发展企业联盟32个，共有96家企业参与，发放贷款6400万元。

创新担保方式打造农业发展“金链条”

近年来，滨州市经济发展日新月异，特别是随着社会主义新农村建设步伐的加快，“三农”经济呈现出经济主体多元化、金融需求多样化的趋势，“三农”对金融产品、金融服务的需求也越来越旺盛。全市农村信用社结合实际情况，有计划、有步骤、有针对性地开展了贷款担保和服务方式创新，有力地支持了客户的不同金融服务需求。

随着“三农”的发展，农民变居民、农村变城镇步伐不断加快，全市农村信用社应时而变，积极把在农村开展的成功业务品种加以创新后向乡镇、城区转移。推出了“金链条”信用联合体贷款业务。具体做法是：在同一市场内的个体私营业户的法定代表人，利用自己的信用度，自愿组成3户以上的信用联保小组，成员之间相互提供担保，可共同向信用社申请贷款。该贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，统一核发贷款证，上柜台办理。“金链条”信用联合体贷款户均由市场内的商户自愿组成，每个商户的信誉、经营状况、盈利能力等各成员之间均相互了解、相互约束、共同发展。全市推广“金链条”信用联合体贷款以来，已经发展“金链条”信用联合体贷款18组，累计发放贷款94笔，金额3000余万元。同时在农村推出了“村大联保体贷款”，具体做法是以村为单位、由村内农户在自愿基础上，采取“农户联保＋农民经济合作组织或其他经济组织担保”的方式组成“大联保体”，农村信用社对参保农户发放贷款，截止2011年11月末，全市共组建大联保体1299个，授信12.01亿元。

滨州林业覆盖面积较大，北部部分县有大面积海域资源。但多年来受林权、海域使用权不明晰的制约，农民不能抵押贷款，无法获得信用社的信贷支持。近年来，随着林权、海域使用权改革的逐步到位，林权、海域使用权逐渐明晰，在深入调查研究的基础上，全市农村信用社开办了林权、海域使用权抵押贷款，依据有关法律法规，经过调查、评估、办理抵押登记后，以林权、海域使用权抵押，为农民给予贷款支持。其中，海域使用权抵押贷款为全省首创，经验做法被《金融时报》刊发。邹平农村商业银行开办林权抵押贷款业务后，已经为林农发放林权抵押贷款800万元，解决了林农难以提供足值有效抵押物进行融资的困难。无棣、沾化农村信用社经过充分调查论证、法律咨询，将1628亩海域使用权经当地海洋与渔业管理部门登记批准，发放海域使用权抵押贷款1350万元，并降低了贷款利率，给海水养殖业户更多实惠，调动了沿海群众发展海水养殖的积极性。