今年以来，青州农村商业银行坚持“创新是生产力”的理念，在抓好农村信用工程建设，加大农户信用评定贷款投放的同时，不断加大业务创新和品牌研发力度。在借鉴乡村“2+1”贷款、商户信用联盟和中小企业信用联盟组建模式的基础上，创新性推出农户信用联盟贷款，取得较好效果。截至11月末，该行已在南苑、孙家、冯家等30个村庄组建农户信用联盟33个，授信金额8580万元，发放贷款6000余万元。

起因：信用评定存在瓶颈，农户联盟应运而生

通过多年开展农村信用工程，推行农民信用评定贷款，该行已占据了青州市80％以上的农村金融市场。但随着业务经营的发展和涉农贷款规模的扩大，传统的信用评定模式逐渐暴露出问题，贷款违约率上升、村级小组成员不负责任、集体违约风险加大、客户经理惧贷惜贷等。该行认识到问题后，立即采取应对措施，通过外出观摩、会议讨论、农户座谈和现场调研等措施，及时了解现有支农产品的优缺点。不断加强人力、财力、物力配置，要求有关部门通力协调、密切配合，限期推出符合现实特点的新产品，在经过多次论证、现场调研和应用试点的基础上，该行成功推出了农户信用联盟贷款品种。

流程：突出联盟净化效应，强调权利义务对等

该行推出的农户信用联盟贷款是基于农村信用工程建设的基础上，由符合条件的村民在相互信任、诚实守信的前提下组建的信用互助组织。主要包括联盟评价、宣传发动、成立临时理事会、召开创立大会和理事会、签订借款合同、贷款发放、贷后管理等环节。会员选拔由农户提出申请后，经信贷人员初步考察，并由临时理事会三分之二以上农户投票确认。会员较同信用等级非会员贷款利率上浮幅度至少优惠10个百分点。创立大会选举产生理事会成员，组建理事会；由理事会选举产生会长。会长、理事较一般会员在贷款额度、利率方面享有更为优惠的政策，同时必须承担相应义务。农户信用联盟授信期限为3年，会员需交纳保证金，数额不低于个人授信额度3％，担保方式有3-5户联户联保和大联保体两种方式供会员选择。

拓展：强化内抓外宣管理，加快联盟组建步伐

为确保农户信用联盟的试点推广到位，该行多次在经营会议上提出农户信用联盟推广对于全行经营发展的重要意义，要求各涉农网点将其提升到政治高度认真对待。制定下发了切实可行的管理流程、营销方案和奖惩细则，通过会议电话调度、班子成员包靠和定期通报等措施，加快联盟组建推广步伐。不断加大督导惩戒力度，要求每处涉农网点年前必须组建两个农户信用联盟，对完不成计划的，将影响明年的任职。全面加大宣传推介力度，注重柜面宣传与入户宣传相结合，通过发放宣传单、设立金融专柜、新闻媒体宣传等多种措施，及时让广大农户了解联盟会员享有的权力和承担的义务，为农户信用联盟的全面推广夯实基础。

蜕变：推动支农模式升级，实现观念管理转变

一是农民贷款观念发生了变化。改变了以往部分村两委在村级初评时仅仅“做做样子、走走形式”，让村民意识到农户信用联盟是自己的组织，关系到切身利益，自觉配合贷款调查、审查、贷后管理等工作；同时由于联盟会员较非会员享有诸多优惠政策，并且联盟内多数是生产经营相关或相似的群体，会员可以随时享受“信息共享”和“科技快餐”，参与热情空前高涨。二是评级授信更加合理。由于农户入会必须缴纳保证金，一旦贷款出现风险，就要用保证金来补偿，因此联盟理事会及会员在受理新会员入会、评级授信时慎之又慎；在确定授信额度时，由于理事会的慎重把关和按授信额度缴纳保证金的双重约束，促使农户申请授信更加理智、合理。三是促进了业务的持续发展。联盟会员利用人熟、地熟、情况熟以及当地影响力的优势，及时为农村商业银行提供信息，协助客户经理做好贷后管理、村级初评、不良贷款清收等工作，在一定程度上解决了客户经理配备不足、工作事务繁重等问题；同时通过联盟净化效应，将更多优质客户和黄金客户纳入到联盟管理，为该行持续快速发展提供了源源不竭的源泉。（马国保 任国才）